吴诗雅 【保险】及早筹谋 助子女追梦

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吴诗雅 【保险】及早筹谋 助子女追梦

相信不少读者与我一样为人父母,希望为子女提供最佳的人生起步点,支持子女实现他们的精彩未来及人生各个重要里程,包括教育、成家立室、置业和实现其他梦想等等。当中,为子女筹谋升学是每位家长的必经阶段,除了选校,家长们还要为準备教育基金作规划。

虽然香港的教育制度非常完善,政府更提供12年免费教育,不过仍有不少父母希望子女入读星级学府,或送子女负笈海外升学,再附加各种课外活动,其栽培子女的开支往往高达数以百万元计。在2018年更有银行的报告指出,香港学童的教育开支冠绝其他15个国家或地区,成为世界第一。现时年轻一代的父母学历相对较高,他们对子女的期望亦可能会相应提升。然而,父母最关心的应该是如何有计划而有效地为子女準备相关储蓄。

透过複式效应滚存金额

根据保诚昨天公布的香港父母储蓄缺口调查,香港父母如要支持子女达至升读大学、筹办婚礼和置业安居等三大人生里程,其储蓄缺口或可高达340万元之多。以升学为例,当中有过半受访父母表示,希望让子女到海外升学,而其中的九成表示会提供资助。然而,在这群父母当中,拥有100万元或以上教育基金的,却不足四分之一。同时,有超过四成受访父母对实现储蓄目标感到不确定或没信心。

究竟父母应该如何开始为子女积存财富呢?同一调查发现,银行储蓄或定期存款为最多家长选择的投资工具。值得留意的是,教育基金属长远规划,动辄需时5至10年或以上,即使近期多家银行推出高息港元定期存款优惠,但优惠年期偏短,通常是一年以内,未必是高效而较低风险的储蓄方式。

要填补这种储蓄缺口,坊间亦有不少储蓄计划可供父母选择,以收窄理想与现实中储蓄金额的距离。例如,家长可考虑及早开展储蓄保险计划。其中有些储蓄计划透过複式效应滚存金额,回报较高,而其风险相对较低,无需担心资本受市场的波动影响。

这些保险计划 ( 须受有关的条款及细则规限 ) 可选择缴付5年或10年保费,让父母于子女在适龄升学时,以合适的方式提取保证可支取现金,如于子女在18岁起,分数期提取保证可支取现金,以支付当时所需的学费和生活费用。父母或可选择另一种计划,在投保第20个保单周年日,一次性提取一笔保证可支取现金,继续成就子女人生其他重要里程。即使在全数取出保证可支取现金后,此计划中仍然有保证现金价值,及非保证终期红利会继续滚存。

风险比其他投资工具低

一般而言,这类保险产品的风险比其他投资工具为低,而且长期回报优胜于不少银行定期存款。另外,部分计划更设有亲子保费豁免保障,在毋须提供任何健康资料的情况下,若父母 (即保单持有人或其配偶) 为50岁以下于保费供款年期结束前不幸身故,该保单的未来基本保费将获豁免,让子女继续得到保障,令当初父母为子女订立之储蓄目标不受影响。

所以其实父母亦毋须太担心,大家可参考笔者在上文提及的储蓄计划,及早为子女的教育开支做好準备,选择合适的方案,储备教育基金之余更有回报于计划继续滚存,尽早开始累积及增长财富,与他们同创未来,装备他们成为未来主人翁,「望子成龙」不是梦。

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